午後的咖啡廳裡，陳先生反覆翻弄著手中的帳單，第七張信用卡的催繳通知靜靜躺在桌角。玻璃窗外的人潮來來往往，他卻覺得自己被困在名為「負債」的透明牢籠中。這是否也是您此刻的寫照？當債務如雪球般越滾越大，其實您手中握著三把關鍵鑰匙——IVA債務重組、DRP 債務舒緩 與破產程序，每項方案都代表著不同的重生路徑。 【第一章：債務危機的現代圖鑑】 在這個信用消費盛行的時代，超過六成香港市民背負不同形式的債務。最新調查顯示，平均每位負債者同時與4.2間金融機構存在借貸關係，每月利息支出就佔去總收入的三成。當您發現自己開始「以卡養卡」，或是需要動用儲蓄支付最低還款額時，這就是財務健康亮起紅燈的明確警訊。 【第二章：IVA債務重組——溫柔的財務手術】 Individual Voluntary Arrangement（個人自願安排）猶如為負債身軀施行的精準手術。透過與債權人協商，將多筆債務整合為單一還款計劃，最長可分五年攤還。李小姐的案例值得借鏡：原需償還68萬債務，經專業顧問協商後，成功將總金額降至42萬，每月還款額從1.8萬降為7千元，更重要的是停止滾動的高額利息。 這項方案的最大優勢在於保持個人信用評級，執行期間仍可保有日常帳戶與合理生活開支。但需特別留意，IVA需要至少75%債權人同意才能生效，
